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Elianne E. Gonz谩lez, Florida: 954-389-9517 贸 954-684-4410
NEW YORK, 16 de febrero de 2010 鈥 Manejar un negocio exitoso en la actual situaci贸n econ贸mica no es una tarea f谩cil. Adem谩s de los riesgos t铆picos de robo o de un incendio, existe una serie de otros riesgos que son 煤nicos y espec铆ficos a cada tipo de empresa. Por tanto ahora m谩s que nunca, es esencial que los propietarios de un negocio se cercioren que est谩n comprando el tipo de seguro adecuado y la cantidad de cobertura precisa, y que cada a帽o actualizan sus p贸lizas de seguros para a帽adir las mejoras, adquisiciones importantes, y el costo de reconstrucci贸n, as铆 como que se tomen en cuenta los riesgos de responsabilidad civil, indica el 精东影业 Information Institute (I.I.I.).
鈥淯no de los grandes errores de los propietarios de negocios es que no obtienen la cobertura adecuada y sufren de vac铆os de cobertura en algunas 谩reas鈥, indic贸 Elianne E. Gonz谩lez, portavoz del I.I.I. 鈥淟os empresarios deben contactar a sus aseguradoras o al agente de seguros al menos una vez al a帽o para revisar que su cobertura de seguros sea adecuada鈥.
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Se recomienda que los negocios peque帽os (aquellos con 100 empleados o menos) tengan una p贸liza de Seguros de Propietarios de Negocios (Businessowner's Policy 鈥 BOP) ya que es la manera m谩s asequible de obtener una cobertura bastante amplia. Las p贸lizas BOP se pueden describir como p贸lizas empaquetadas, 鈥渓istas para llevar鈥, pues combinan varias de las coberturas b谩sicas que t铆picamente necesita un peque帽o negocio y cuyas primas suelen ser m谩s econ贸micas que si se compran por separado. Puesto que combina las coberturas de propiedad y responsabilidad civil, las p贸lizas BOP cubren los negocios en situaciones donde pudieran suceder da帽os a la propiedad, suspensi贸n de las operaciones y tambi茅n contra demandas civiles resultantes de posibles da帽os a personas o la propiedad de terceros en sus instalaciones.
Las p贸lizas BOP no incluyen responsabilidad civil profesional, seguro de autom贸vil, seguro de compensaci贸n laboral (workers compensation), o seguro de salud para los empleados ni de discapacidad f铆sica. Para estas coberturas, el empresario deber谩 obtener p贸lizas por separado, ya sea para sus autos, para los empleados o para los servicios profesionales que ofrece. Para empresas medianas y grandes existen p贸lizas comerciales mucho m谩s extensas.
Para confirmar que su negocio est谩 debidamente asegurado, el I.I.I. sugiere hacerle a su agente o aseguradora las siguientes cuatro preguntas esenciales:
1. 驴Tiene el negocio suficiente cobertura como para reconstruir las instalaciones, reemplazar sus pertenencias y la mercanc铆a o inventarios?
Estos renglones, por lo general, son parte de la cobertura conocida como Cobertura de Edificaci贸n y Propiedad Personal (Building and Personal Property 鈥 BPP) y da protecci贸n en cualquier combinaci贸n a esas tres categor铆as amplias: el edificio con sus instalaciones, las pertenencias o bienes del negocio, y mercanc铆a y la propiedad del negocio o las pertenencias personales de terceros. Usualmente el edificio que se incluye en la cobertura es de propiedad del empresario, sin embargo, puede obtenerse tambi茅n en caso de que como arrendatario est茅 obligado a obtener cobertura para las estructuras o edificaci贸n bajo los t茅rminos del contrato de arrendamiento (lease).
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La cobertura de Propiedad Personal, o bienes del negocio, (Business Personal Property) incluye siete categor铆as espec铆ficas:
Mobiliario y accesorios del local
Maquinarias y equipos
Mercanc铆as e inventarios (por ejemplo, mercanc铆as en almacenaje, materias primas para producci贸n, productos en manufactura y productos terminados)
Propiedad o bienes del negocio que se usen en el desempe帽o de sus actividades
Materiales y productos finales provistos por el negocio pero de propiedad de terceros
Si se trata de un arrendamiento, las mejoras realizadas al local por el arrendatario
Propiedad o bienes arrendados por los cuales el negocio tiene una obligaci贸n contractual de asegurar
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Es de vital importancia que el valor de los bienes y propiedades est茅 desglosado y actualizado anualmente de modo que refleje el efecto de la inflaci贸n en la valoraci贸n o los incrementos de los costos.
2. 驴Tiene el negocio suficiente seguro que cubra las pertenencias o bienes personales de los empleados?
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Es posible que necesite agregar la Cobertura de Efectos Personales y Propiedad de Terceros (Personal Effects and Property of Others) a su p贸liza de seguro de negocios. Esta porci贸n permite al asegurado incluir hasta $2.500,00 de cobertura para los efectos o bienes personales y de sus socios o empleados, y otros bienes personales de terceros que hayan dejado al cuidado, uso o control del due帽o de la p贸liza. Esta cobertura no incluye p茅rdidas por robo, a煤n cuando el robo sea una p茅rdida cubierta por la p贸liza general de Seguro de Propietarios de Negocios.
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Si el monto de $2.500,00 resulta un l铆mite inadecuado para la cobertura de la propiedad personal o bienes de terceros en posesi贸n del negocio, se puede comprar una cobertura con l铆mites mayores.听
3. 驴Tiene el negocio suficiente seguro para mantenerse en funcionamiento?
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Un negocio que necesita cerrar sus puertas completamente mientras se realizan reparaciones en el local puede perder su clientela en manos de la competencia. Por eso, es esencial una r谩pida recuperaci贸n de las actividades normales del negocio despu茅s de un siniestro. All铆 la gran importancia que tiene el seguro contra interrupci贸n de negocios.
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鈥淐erci贸rese que los l铆mites de su p贸liza son suficientes para cubrir su empresa por m谩s de unos cuantos d铆as鈥, recomienda Gonz谩lez. 鈥淒espu茅s de un desastre de importancia, suele tomar mucho m谩s tiempo de lo que las personas creen o anticipan para volver las cosas a la normalidad y para que el negocio vuelva a funcionar completamente. Por lo general, existe un per铆odo de espera de 48 horas para que la cobertura del seguro contra interrupci贸n de negocios comience o se haga efectiva鈥. 鈥淢uchos propietarios de negocios no piensan en planes de contingencia en caso de que un desastre como un incendio o cualquier otro peligro da帽e sus instalaciones y estas queden temporalmente inservibles鈥, a帽adi贸 la portavoz del I.I.I.
El precio de una p贸liza estar谩 vinculado a los riesgos que tengan las instalaciones de sufrir los efectos de un incendio o de otros peligros. Cuando todos los dem谩s factores son los mismos, es posible que el precio de los seguros de un restaurante sean mayores a los de una oficina cualquiera, por ejemplo una oficina de bienes ra铆ces, porque puede estar mucho mas expuesto a sufrir incendios. Adem谩s, en este ejemplo hay que considerar que de ser necesario, un negocio de oficina va a poder mudarse temporalmente y operar desde otro local con mayor facilidad que un restaurante.
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Existen varios tipos de seguro contra interrupci贸n de negocios. Usted puede adquirir uno, todos o la combinaci贸n que tenga m谩s sentido para su negocio. Aqu铆 est谩n los m谩s comunes:
Cobertura de los ingresos del negocio (Business Income) 鈥 Compensa a los due帽os del negocio por la p茅rdida de ingresos si la empresa necesita desocupar sus instalaciones debido a da帽os sufridos por un desastre cubierto bajo la p贸liza de Seguros de Propietarios de Negocios. La cobertura de los ingresos del negocio repone las ganancias que este hubiera generado, basada en los estados financieros, si el desastre no hubiera ocurrido. La p贸liza tambi茅n incluye cobertura de gastos operativos como pagos de servicios contratados 鈥 por ejemplo, el servicio el茅ctrico 鈥 cuyas facturas contin煤an llegando aunque el negocio est茅 temporalmente paralizado.
Revise sus estados de ganancias y p茅rdidas y sus informes financieros junto con su contador para determinar cu谩l es su ganancia anual (los ingresos totales menos los gastos totales incurridos del a帽o). Adem谩s debe tener una idea general de cu谩nto es el ingreso de su empresa (y por tanto, cu谩nto estar铆a perdiendo si no puede operar) en un a帽o t铆pico. Adquiera suficiente protecci贸n de seguro que le permita cubrir al menos ese monto de ganancia anual.听
Cobertura de gastos extras para generar ingresos de Negocios (Extra Income)鈥 Le reembolsar谩 los gastos extras o adicionales que el negocio tenga que incurrir por encima de los gastos t铆picos y normales de operaci贸n, para evitar que tenga que cerrar sus puertas al p煤blico o a sus clientes, durante el per铆odo de restauraci贸n de las instalaciones.
Para conocer el monto de cobertura que va a necesitar, debe obtener un aval煤o o valoraci贸n (appraisal) de las instalaciones donde opera, as铆 como de un inventario detallado del contenido de estas, incluyendo inventarios, maquinaria y equipos de oficina.
Seguro de contingencia contra p茅rdidas por la interrupci贸n de negocios (Contingent Business Interruption) 鈥 Da protecci贸n a los ingresos del negocio en situaciones en las que los da帽os hayan ocurrido en las instalaciones de sus proveedores o a quienes ellos proveen de materiales o productos, en lugar de da帽os f铆sicos ocurridos en las instalaciones del asegurado mismo. Hoy d铆a las empresas dependen intr铆nsicamente de una cadena de proveedores y tambi茅n son parte de dicha cadena para vender sus productos y servicios. 驴Qu茅 suceder铆a a su negocio si un proveedor principal de su empresa sufre da帽os cuantiosos y no puede hacer entrega de materiales, productos o servicios?听
Cerci贸rese de que puede determinar cu谩nto de su ganancia o ingresos dejar铆an de entrar si su empresa no pudiera producir sus productos o servicios porque su principal proveedor falle en la entrega de materiales, o su principal cliente est茅 impedido de recibir las entregas de sus productos.听
4. 驴Tiene el negocio suficiente cobertura para proteger sus bienes, propiedades y activos de demandas legales?
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El modo de proteger sus activos y bienes de negocio contra demandas es obtener suficiente cantidad de Seguro de Responsabilidad Comercial (Commercial General Liability 精东影业 鈥 CGL).听Las p贸lizas CGL cubren reclamos en cuatro 谩reas b谩sicas de responsabilidad comercial:
Da帽os f铆sicos a terceros (bodily injury)
Da帽os a la propiedad de terceros (property damage)
Da帽os personales y perjuicios (personal injury), que incluye difamaci贸n o difamaci贸n de car谩cter y calumnias (slander, libel).
Da帽os causados por promoci贸n y mercadeo enga帽oso (advertising injury).
Adem谩s de incluir reclamos por los riesgos mencionados anteriormente, la p贸liza CGL tambi茅n provee cobertura para los costos de defensa legal y para pago de adjudicaciones impuestas por la corte, o en acuerdos econ贸micos de reclamos.
Las p贸lizas de seguro de responsabilidad civil comercial siempre establecen un monto m谩ximo que la aseguradora pagar谩 durante el per铆odo de la p贸liza. Para este tipo de seguros hay dos tipos de coberturas disponibles: la conocida en ingl茅s como 鈥occurrence"o ocurrencia del reclamo y da protecci贸n por la cantidad m谩xima contratada cuando sucede la situaci贸n de reclamo; el otro tipo de cobertura se conoce como 鈥claims-made鈥 o de reclamos presentados, que da protecci贸n por el monto m谩ximo existente en el momento de presentar el reclamo. 听听
Una p贸liza tipo ocurrencia del reclamo provee un monto espec铆fico de cobertura para cada a帽o de cobertura. Por ejemplo, si un negocio tiene esta cobertura, que se representa como una fracci贸n $100.000/$300.000 (donde el primer n煤mero representa el monto m谩ximo que la p贸liza pagar谩 a cada individuo involucrado en un reclamo de seguros; el segundo n煤mero es el m谩ximo de dinero que la p贸liza pagar谩 por cada reclamo, no importa la cantidad de individuos involucrados en este) en 1999 y ese a帽o sucedi贸 algo que gener贸 una demanda varios a帽os despu茅s, digamos que en 2010 cuando el negocio tiene una cobertura mayor de $1 mill贸n/$3 millones, la compa帽铆a de seguros ser谩 responsable por el monto de cobertura que exist铆a en vigencia cuando ocurri贸 la situaci贸n. As铆 que si alguien gana una demanda por $250 mil en su contra, lo m谩ximo que pagar谩 la compa帽铆a, no importa cuando es el pago, ser谩 de $100.000 y la diferencia ser谩 responsabilidad del negocio o de sus due帽os. No importa que la inflaci贸n y los costos de estas demandas hayan aumentado, la cobertura que se usar谩 ser谩 la vigente cuando ocurri贸 el evento del reclamo.听
La cobertura de reclamos presentados va a reconocer los l铆mites de cobertura que existen en el momento que se presenta el reclamo. Esto genera la ventaja de que si el negocio mejora la cobertura, 茅sta mayor protecci贸n aplicar谩 a todos los reclamos que se presenten. En este caso, los aumentos de cobertura ayudan a que se mantenga al d铆a con la inflaci贸n y los aumentos de costos legales y de demandas.