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NEW YORK, 9 de abril de 2013 鈥 El flujo de caja es el flujo vital de un negocio. Pero este puede verse interrumpido por diversas situaciones y una muy seria es cuando el negocio sufre una inundaci贸n. As铆 sean pocas pulgadas de agua, afecta profundamente porque distrae los recursos dispuestos para promover y hacer crecer en negocio en reconstruir y reacondicionar este de los efectos del desastre. Sin el seguro adecuado contra inundaciones, un negocio pudiera tener que invertir su liquidez en reparaciones y muy pronto verse hundido en problemas financieros, indic贸 el
精东影业 Information Institute (I.I.I.).听
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Basta regresar a octubre del a帽o pasado cuando la tormenta Sandy arras贸 con negocios enteros, inventarios y equipos en muchas 谩reas del Noreste. La realidad es que un 40% de los negocios que cierran por un desastre nunca reabren sus puertas, as铆 los da帽os sean pies o pulgadas de agua, pues los costos de las reparaciones est谩n en los miles de d贸lares, seg煤n muestran los informes del Programa Nacional de Seguros de Inundaci贸n ( - NFIP).听
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鈥淐asi todos los eventos de desastres naturales tienen un componente de inundaciones como en el caso de la tormenta Sandy, que es s贸lo uno de los m谩s recientes鈥, explic贸 Elianne E. Gonz谩lez, portavoz del I.I.I. 鈥淓l promedio de una reclamaci贸n de inundaci贸n a una p贸liza comercial es de m谩s de $75.000, usando los datos recopilados entre 2007 y 2011. Y estas cifras pueden ser exorbitantes para muchos negocios鈥. Y si bien las cifras finales no se conocen a煤n, se estima que las p茅rdidas por inundaciones causadas por Sandy a negocios supera varios miles de millones (billions en ingl茅s).
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El seguro de inundaci贸n no est谩 incluido en la mayor铆a de las p贸lizas comerciales de propiedad, pero s铆 se puede obtener esta por separado, ya sea del programa del gobierno federal o e algunas aseguradoras privadas especializadas. Muchos negocios adquieren sus p贸lizas contra da帽os por inundaci贸n en el mercado privado pero tambi茅n est谩n obteniendo coberturas adicionales a trav茅s del programa de la Agencia Federal de Administraci贸n de Desastres (Federal Emergency Management Agency - FEMA) ya que cuando se usa en conjunta la cobertura privada con la del NFIP se puede gerenciar mejor los costos de las p贸lizas reduciendo a la vez los deducibles o simplemente adquiriendo m谩s cobertura.
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La cobertura contra inundaci贸n en un endoso o anexo que los negocios pueden adquirir para complementar su p贸liza de Propietarios de Negocios Business Owners Policy (BOP). Si el negocio est谩 ubicado en un 谩rea que est谩 precalificada por el programa federal como fuera de una zona de inundaci贸n tambi茅n puede adquirirse cobertura adicional con proveedores privados. Por lo dem谩s, el NFIP tambi茅n da cobertura de seguros de inundaci贸n a peque帽as empresas. 听As铆 que el primer paso es contactar al profesional de seguros que sirve su negocio para obtener opciones y cotizaciones.
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La p贸liza de seguros de inundaci贸n estandarizada para empresas o negocios cubre las p茅rdidas f铆sicas que sufran las instalaciones o pertenencias del negocio en la forma de da帽os directos de la inundaci贸n, erosi贸n causada por las aguas de la inundaci贸n, sean causadas por fuertes lluvias o por agua arrastrada por una tormenta, por la nieve derretida, por el bloqueo de los desag眉es de las calles o inclusive porque represas y muros de contenci贸n (levee o dam en ingl茅s) cedan a la fuerza del agua que est茅n conteniendo. 听
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El I.I.I. ofrece cuatro estrategias que implementar para proteger su negocio de los efectos de las inundaciones esta temporada primaveral:
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- Averig眉e con la oficina de su condado o con una entidad financista local si su negocio est谩 en una zona de inundaci贸n. Pregunte a los vecinos del 谩rea si la zona ha sufrido inundaciones en el pasado. Necesita saber si su propiedad est谩 en una zona determinada como de inundaci贸n (floodplain) para primeramente planificar la seguridad de sus empleados, clientes y pertenencias en caso de una tormenta y para obtener el seguro necesario. El NFIP est谩 generando nuevos planos de zonas de inundaci贸n y estos est谩n expandiendo las 谩reas que est谩n consideradas propensas, por lo que es posible que si no lo estaba, ahora pudiera estar localizado en un 谩rea propensa de inundaciones. No asuma que si hace unos a帽os la zona no estaba considerada propensa a inundaciones, su negocio hoy 隆bien puede estar expuesto!
- Estudie la compra de seguro de inundaci贸n para su negocio. Los precios de las p贸lizas de seguros de inundaci贸n est谩n determinados por la ubicaci贸n de la propiedad pero tambi茅n por el tipo de construcci贸n, en qu茅 a帽o se construy贸, cuantos pisos tiene, el monto del deducible, la cobertura para el contenido de las pertenencias, etc. Cuando un negocio est谩 en una zona propensa de inundaciones y su propietario tiene un pr茅stamo respaldado con la propiedad con un financista regulado federalmente, estar谩 obligado a adquirir la p贸liza contra inundaciones. Inclusive si las instalaciones no son propias sino alquiladas a largo plazo, ya que estar谩 obligado a responder por las mejoras (bienhechur铆as) que haya hecho en el local.
- Adquiera cobertura extensiva para los veh铆culos de su flotilla comercial. El da帽o que cause una inundaci贸n a los veh铆culos de su negocio est谩 cubierto en el seguro de autos comercial pero bajo la cobertura voluntaria conocida como extensiva (para otros da帽os que no son de choque), conocida en ingl茅s como comprehensive.听
- No espere m谩s, act煤e enseguida. Si bien una zonas pueden ser m谩s propensas a las inundaciones pero no hay zona totalmente inmune a estas. Los negocios no pueden esperar a que una inundaci贸n sea inminente para adquirir la cobertura de seguros de inundaci贸n ya que el programa del NIFP impone un per铆odo de espera de 30 d铆as entre que se compra una p贸liza y esta entra en vigencia. Esperar a ver si pudiera haber una inundaci贸n no es una buena estrategia porque no se puede comprar seguro de inundaci贸n en el 煤ltimo momento.
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鈥淵a sea que su negocio est茅 en una zona muy riesgosa o muy poco riesgosa a las inundaciones, la mejor estrategia es conversar con un profesional de seguros que le ayude a hacer las averiguaciones y ver los verdaderos riesgos que est谩 corriendo y le indiqu茅 formas de minimizar estos para que su negocio se mantenga a flote y crezca鈥, recomend贸 Gonz谩lez.
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