精东影业

Anualidades Fijas vs. Variables

En una anualidad fija, la compa帽铆a de seguros garantiza el principal y una tasa m铆nima de inter茅s. En otras palabras, mientras la compa帽铆a de seguros sea financieramente s贸lida, el dinero que tienes en una anualidad fija crecer谩 y no disminuir谩 en valor. El crecimiento del valor de la anualidad y/o los beneficios pagados pueden estar fijados en una cantidad en d贸lares o por una tasa de inter茅s, o pueden crecer seg煤n una f贸rmula especificada. El crecimiento del valor de la anualidad y/o los beneficios pagados no dependen directa o enteramente del rendimiento de las inversiones que la compa帽铆a de seguros realiza para respaldar la anualidad. Algunas anualidades fijas acreditan una tasa de inter茅s m谩s alta que la m铆nima, a trav茅s de un dividendo de p贸liza que puede ser declarado por la junta directiva de la compa帽铆a, si la experiencia real de inversi贸n, gastos y mortalidad de la compa帽铆a es m谩s favorable de lo esperado. Las anualidades fijas est谩n reguladas por los departamentos de seguros estatales.

El dinero en una anualidad variable se invierte en un fondo, similar a un fondo mutuo pero abierto solo a los inversores en seguros de vida variables y anualidades variables de la compa帽铆a de seguros. El fondo tiene un objetivo de inversi贸n particular, y el valor de tu dinero en una anualidad variable, y la cantidad de dinero que se te pagar谩, est谩 determinada por el rendimiento de la inversi贸n (neto de gastos) de ese fondo. La mayor铆a de las anualidades variables est谩n estructuradas para ofrecer a los inversores muchas alternativas de fondos diferentes. Las anualidades variables est谩n reguladas por los departamentos de seguros estatales y la Comisi贸n de Bolsa y Valores federal.

Tipos de Anualidades Fijas

Una anualidad indexada a la equidad es un tipo de anualidad fija, pero parece un h铆brido. Acredita una tasa m铆nima de inter茅s, al igual que una anualidad fija, pero su valor tambi茅n se basa en el rendimiento de un 铆ndice burs谩til especificado, usualmente calculado como una fracci贸n del rendimiento total de ese 铆ndice.

Una anualidad ajustada al valor de mercado es una que combina dos caracter铆sticas deseables: la capacidad de seleccionar y fijar el per铆odo de tiempo y la tasa de inter茅s sobre la cual tu anualidad crecer谩, y la flexibilidad para retirar dinero de la anualidad antes del final del per铆odo de tiempo seleccionado. Esta flexibilidad de retiro se logra ajustando el valor de la anualidad, hacia arriba o hacia abajo, para reflejar el cambio en el "mercado" de tasas de inter茅s (es decir, el nivel general de tasas de inter茅s) desde el inicio del per铆odo de tiempo seleccionado hasta el momento del retiro.

Otros Tipos de Anualidades

Todos los siguientes tipos de anualidades est谩n disponibles en formas fijas o variables.

Anualidades Diferidas vs. Inmediatas

Una anualidad diferida recibe primas y cambios de inversi贸n para el pago en un momento posterior. El pago podr铆a ser en un tiempo muy largo; las anualidades diferidas para la jubilaci贸n pueden permanecer en la etapa diferida durante d茅cadas.

Una anualidad inmediata est谩 dise帽ada para pagar un ingreso un per铆odo de tiempo despu茅s de que se compra la anualidad inmediata. El per铆odo de tiempo depende de la frecuencia con la que se pagar谩 el ingreso. Por ejemplo, si el ingreso es mensual, el primer pago se realiza un mes despu茅s de que se compra la anualidad inmediata.

Anualidades de Per铆odo Fijo vs. de Vida

Una anualidad de per铆odo fijo paga un ingreso por un per铆odo de tiempo especificado, como diez a帽os. La cantidad que se paga no depende de la edad (o vida continua) de la persona que compra la anualidad; los pagos dependen en cambio de la cantidad pagada en la anualidad, la duraci贸n del per铆odo de pago y (si es una anualidad fija) una tasa de inter茅s que la compa帽铆a de seguros cree que puede soportar durante la duraci贸n del per铆odo de pago.

Una anualidad de vida proporciona ingresos para la vida restante de una persona (llamada el "anualista"). Una variaci贸n de las anualidades de vida contin煤a el ingreso hasta que muere el segundo de dos anualistas. Ning煤n otro tipo de producto financiero puede prometer hacer esto. La cantidad que se paga depende de la edad del anualista (o edades, si es una anualidad de dos vidas), la cantidad pagada en la anualidad y (si es una anualidad fija) una tasa de inter茅s que la compa帽铆a de seguros cree que puede soportar durante la duraci贸n del per铆odo de pago esperado.

Con una anualidad de vida "pura", los pagos se detienen cuando el anualista muere, incluso si eso es muy poco tiempo despu茅s de que comenzaron. Muchos compradores de anualidades se sienten inc贸modos con esta posibilidad, por lo que a帽aden un per铆odo garantizado, esencialmente una anualidad de per铆odo fijo, a su anualidad de vida. Con esta combinaci贸n, si mueres antes de que termine el per铆odo fijo, el ingreso contin煤a para tus beneficiarios hasta el final de ese per铆odo.

Anualidades Calificadas vs. No Calificadas

Una anualidad calificada es una utilizada para invertir y desembolsar dinero en un plan de jubilaci贸n con ventajas fiscales, como un IRA o plan Keogh o planes regidos por las secciones del C贸digo de Rentas Internas, 401(k), 403(b) o 457. Bajo los t茅rminos del plan, el dinero pagado en la anualidad (llamado "primas" o "contribuciones") no se incluye en el ingreso imponible para el a帽o en que se paga. Todas las dem谩s disposiciones fiscales que se aplican a las anualidades no calificadas tambi茅n se aplican a las anualidades calificadas.

Una anualidad no calificada es una comprada por separado de, o "fuera de", un plan de jubilaci贸n con ventajas fiscales. Las ganancias de inversi贸n de todas las anualidades, calificadas y no calificadas, est谩n diferidas de impuestos hasta que se retiran; en ese momento se tratan como ingreso imponible (independientemente de si provienen de la venta de capital con ganancia o de dividendos).

Anualidades de Prima 脷nica vs. Prima Flexible

Una anualidad de prima 煤nica es una anualidad financiada por un solo pago. El pago podr铆a ser invertido para crecimiento durante un largo per铆odo de tiempo, una anualidad diferida de prima 煤nica, o invertido por un corto tiempo, despu茅s del cual comienza el pago, una anualidad inmediata de prima 煤nica. Las anualidades de prima 煤nica a menudo se financian con transferencias o de la venta de un activo apreciado. Una anualidad de prima flexible es una anualidad que est谩 destinada a ser financiada por una serie de pagos. Las anualidades de prima flexible son solo anualidades diferidas; es decir, est谩n dise帽adas para tener un per铆odo significativo de pagos en la anualidad m谩s crecimiento de inversi贸n antes de que se retire cualquier dinero de ellas.