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Las preguntas m谩s comunes que se hacen los propietarios acerca de su seguro

Si un incendio, una inundaci贸n o un terremoto, destruye su casa 驴tiene usted la cobertura adecuada para reconstruir su vivienda?

Esta publicaci贸n, basada en las preguntas m谩s frecuentes que hacen los propietarios de viviendas, explica qu茅 coberturas est谩n incluidas en las p贸lizas est谩ndares de propietarios de viviendas y qu茅 no est谩 incluido. As铆, donde hay un vac铆o, se le indica tambi茅n como llenarlo y obtener protecci贸n de seguro.

Para simplificar las explicaciones, asumiremos que usted posee una p贸liza de propietario de vivienda conocida como Homeowners-3 (HO-3), que es la m谩s com煤n de las p贸lizas de seguros de vivienda entre los propietarios de Estados Unidos. Comience averiguando cu谩l es el tipo de p贸liza que usted posee. Si tiene una p贸liza diferente, deber谩 revisar especialmente la respuesta en la pregunta No. 17, que ofrecemos a continuaci贸n.

Pregunta N潞 1: 驴Tengo cobertura para da帽os causados por fuego, descargas de rayos, tornados, tormentas de viento o huracanes, granizo, explosiones, humo, vandalismo y robo?

Respuesta: S铆. La p贸liza HO-3 provee una amplia cobertura en el caso de estos desastres y de da帽os de siniestros (perils como se le describen en ingl茅s en su contrato) tal como se listan en su p贸liza y en su pregunta. Usted debe conocer la cantidad de dinero de cobertura estipulada en su p贸liza y debe asegurarse que se siente c贸modo con dichas cantidades. Si vive en la costa del Atl谩ntico o en la zona del Golfo de M茅xico, es posible que existan l铆mites en la cobertura m谩xima por da帽os causados por viento, tormentas y huracanes. Pregunte a su agente o aseguradora sobre los deducibles que aplican en el caso de una tormenta o hurac谩n. En las zonas propensas a tormentas de granizo, es posible que se implemente un deducible espec铆fico en el caso de da帽os por granizo.

Pregunta N潞 2: Mis joyas y otros art铆culos de valor 驴est谩n cubiertos en la p贸liza?

Respuesta: La p贸liza est谩ndar provee entre $1000 y $2000 de cobertura en caso de robo de joyas. Si posee joyas por m谩s valor, deber谩 adquirir l铆mites m谩s altos de cobertura. Usted puede considerar adquirir un floater o un anexo para su p贸liza que cubra piezas espec铆ficas de joyer铆a, as铆 como otras posesiones valiosas como pinturas, obras de arte, aparatos electr贸nicos, colecciones de estampillas o plater铆a. El anexo o floater le proveer谩 l铆mites m谩s altos de cobertura, as铆 como protecci贸n contra riesgos adicionales que pueden no estar incluidos en su p贸liza regular.

Pregunta N潞 3: Si mi casa queda totalmente destruida en un incendio y tengo una cobertura de seguro para la estructura de un total de $150.000 驴ser谩 esto suficiente para reconstruir mi casa?

Respuesta: Si el costo de reconstruir su vivienda es igual o menor a $150.000, tendr谩 suficiente con esa cobertura de seguro. Una p贸liza HO-3 paga por los da帽os estructurales de su casa basados en el costo de reemplazo. Si el costo de reemplazar su casa es de $120.000, entonces ese ser谩 el monto que usted recibir谩 y su seguro ser谩 suficiente para reconstruir su vivienda. Pero si, por ejemplo, el costo de reemplazar su casa es de $180.000, entonces su seguro le cubrir谩 hasta $150.000 y los $30.000 adicionales deber谩n salir de su bolsillo.

Si usted vive en un 谩rea que est谩 frecuentemente azotada por tormentas y huracanes, pida a su agente que le incluya una p贸liza de costo de reemplazo extendida o una p贸liza de costo de reemplazo garantizada. 脡sta le proveer谩 de cierto monto por encima de la cobertura l铆mite de su p贸liza en caso de que los costos de reconstrucci贸n de su vivienda se eleven inesperadamente, ya sea debido a la alta demanda de mano de obra o materiales y usted tendr谩 suficientes fondos para cubrir el monto de la reconstrucci贸n.

Pero si decide que no desea reconstruir su casa, entonces, recibir谩 el monto de cobertura que ha contratado, menos su depreciaci贸n. Esta cobertura se conoce como valor real y en ingl茅s se le llama cash value o valor en efectivo.

Aseg煤rese de que el valor de la cobertura que posee es suficiente para cubrir la reconstrucci贸n de su casa y para corroborar que est谩 calculando bien, consulte con constructores o agentes de bienes ra铆ces de la zona que puedan ayudarle a hacer una estimaci贸n realista del costo de construcci贸n en su 谩rea.

No utilice el precio de adquisici贸n de su vivienda para estimar el monto de su seguro. El valor de mercado de su propiedad incluye el terreno en el cual est谩 situada la casa. En la gran mayor铆a de los casos, el terreno no se ve afectado en un desastre, as铆 que por lo general no necesita asegurar la tierra. Usted lo que desea asegurar es la estructura de su casa y tener suficiente indemnizaci贸n para reconstruirla si fuera necesario.

Pregunta N潞 4: 驴Tengo cobertura en caso de inundaci贸n?

Respuesta: No. Si usted vive en un 谩rea propensa a inundaciones, es importante que obtenga cobertura contra da帽os de inundaci贸n, puesto que no est谩 incluida en su p贸liza est谩ndar de propietario de vivienda. La p贸liza de seguro de inundaci贸n la provee el gobierno federal bajo un programa que maneja el National Flood 精东影业 Program, un departamento de FEMA (Federal Emergency Management Agency). En algunas partes del pa铆s el riesgo consiste en la posibilidad de que ocurran deslizamientos de tierra y avalanchas de lodo capaces de destruir casas y su contenido. Este riesgo tambi茅n est谩 cubierto con su seguro de inundaci贸n. Contacte a su agente de seguros o su compa帽铆a aseguradora que le sirvan de intermediarios para obtener este seguro o llame directamente a FEMA al 1-800-427.4661 o si desea, puede visitar la p谩gina Web: .

Pregunta N潞 5: Una tuber铆a se rompe y derrama agua en toda la casa 驴Tengo cobertura en este caso?

Respuesta: S铆. La p贸liza de seguros HO-3 cubre casos de derrame accidental de agua debido a ruptura de tuber铆as. Sin embargo, es importante que supervise el estado de sus tuber铆as y sistemas de calefacci贸n (muchos funcionan con tuber铆as de agua caliente) al menos una vez al a帽o. Aunque tenga seguro para hacerle frente 驴qui茅n necesita el inconveniente, la incomodidad y el trabajo adicional de recoger el agua y hacer las reparaciones?

Pregunta N潞 6: El agua se filtra dentro del s贸tano de mi casa y lo inunda 驴Estoy cubierto?

Respuesta: No. El agua que penetra por el suelo, al s贸tano o a las bases de su casa, no est谩 incluida en su p贸liza de vivienda HO-3. Si el agua no procede de una inundaci贸n en el 谩rea (en cuyo caso si usted tiene cobertura de inundaci贸n, la inundaci贸n s铆 est谩 cubierta por ese seguro), sino que se debe a un fallo en la impermeabilizaci贸n del s贸tano, entonces no estar谩 cubierta. Si posee un s贸tano, h谩galo revisar por un contratista especializado que le haga una impermeabilizaci贸n del mismo y evite este tipo de problemas.

Pregunta N潞 7: 驴Estoy cubierto en caso de un terremoto?

Respuesta: No. La cobertura para da帽os causados por un terremoto no es parte de su p贸liza est谩ndar. Para saber si usted deber铆a obtener protecci贸n para este tipo de da帽os, hable con su agente o representante de la compa帽铆a que le vende su seguro de propietario de vivienda. El costo de esta cobertura o p贸liza adicional var铆a sustancialmente de una zona a otra, dependiendo de las posibilidades de que suceda un terremoto en el 谩rea.

Pregunta N潞 8: Un vecino se resbala en mi propiedad o se cae en los escalones del porche y me amenaza con llevarme a corte para reclamar da帽os 驴tengo protecci贸n con mi p贸liza en este caso?

Respuesta: S铆. La p贸liza pagar谩 por los da帽os causados, si la ca铆da o el accidente que ocurra en su propiedad es el resultado de alg煤n tipo de negligencia de su parte. Pagar谩, adem谩s, por los costos de defenderlo de dicha demanda. Por otro lado, la porci贸n de pagos m茅dicos de su p贸liza de propietarios de vivienda puede cubrir los costos m茅dicos incurridos si su vecino o un invitado en su casa resultan heridos en su propiedad y necesita atenci贸n m茅dica. Usted debe revisar cu谩nto es esa cobertura de responsabilidad civil (liability en ingl茅s) de su p贸liza. El monto t铆pico es de $100.000 de cobertura. Si usted considera que necesita mayor protecci贸n, puede adquirir un monto mayor solicit谩ndolo a su agente o aseguradora.

Pregunta N潞 9: Durante una tormenta o hurac谩n, un 谩rbol cae y da帽a el techo de mi casa, 驴tengo cobertura en este caso?

Respuesta: S铆. Usted recibir谩 cobertura por los costos de reparar su techo (y reponer contenidos de su propiedad que se hayan visto estropeados o afectados con el accidente). Es posible que tambi茅n pueda costear la remoci贸n del 谩rbol, generalmente hasta un monto de $500 de l铆mite. Es importante que corte las ramas de los 谩rboles que est茅n cerca de su casa y pode aquella vegetaci贸n que pudiera ser un riesgo para su vivienda. Esto le ayudar谩 a evitar accidentes, que aunque est茅n cubiertos, pudieran herir a alguien.

Pregunta N潞 10: Durante una tormenta se cae un 谩rbol pero no da帽a mi

Respuesta: 脕rboles, setos y otra vegetaci贸n de su vivienda est谩n cubiertos en caso de vandalismo, fuego, explosi贸n y otros da帽os, pero no en el caso de una tormenta, viento o hurac谩n. Sin embargo, si el 谩rbol ca铆do impide el paso a su casa, usted puede contar con el reintegro del costo de removerlo del camino, hasta un monto espec铆fico. Deber谩 considerar si quiere cobertura adicional para su jard铆n, 谩rboles y vegetaci贸n en general, ya que es posible que pueda adquirirla por separado o adicionalmente a su seguro regular, como un anexo o floater.

Pregunta N潞 11: Durante una gran tormenta, se va la luz y la comida dentro de mi refrigerador se estropea y debo botarla a la basura, 驴puedo hacer un reclamo al seguro por el valor de la comida?

Respuesta: La respuesta generalmente es no. Sin embargo, en algunos estados esta cobertura s铆 est谩 incluida. Adem谩s es posible que si el da帽o a la l铆nea el茅ctrica ocurre en su propiedad o muy cerca de la misma, entonces si est茅 incluido en la cobertura. Contacte a su agente de seguros y averig眉e si estos dos casos aplican a usted. Tambi茅n, si lo desea, puede agregar cobertura adicional de da帽os al contenido de su refrigerador si cree que amerita en su caso particular.

Pregunta N潞 12: Mis hijos est谩n en la universidad 驴siguen bajo la cobertura del seguro de propietarios de vivienda de mi casa?

Respuesta: Si su hijo es estudiante a tiempo completo, pero su residencia permanente sigue siendo su casa, es posible que su seguro de vivienda ofrezca cierta cobertura a sus pertenencias mientras vive en el dormitorio de la universidad. T铆picamente la cobertura se limita al 10% de la cobertura m谩xima que usted tiene para el contenido de su casa. Es decir, si el l铆mite de cobertura del contenido de su casa es de $50.000, es posible que la cobertura de las pertenencias de su hijo(a) sea de un m谩ximo de $5.000. Si su hijo vive fuera del recinto de la universidad, por ejemplo en un apartamento alquilado, es posible que no cubra sus pertenencias.

Pregunta N潞 13: Mis palos de golf estaban en el maletero de mi auto y me los robaron 驴Tengo cobertura para esta p茅rdida?

Respuesta: S铆. La p贸liza HO-3 cubre su propiedad personal en cualquier parte del mundo. Sin embargo, si sus palos de golf ya tienen varios a帽os, usted s贸lo recibir谩 el valor real de estos, es decir, aplicar谩 la depreciaci贸n de los a帽os que los ha tenido, y es posible que con el reintegro que reciba no le alcance para comprarse unos palos nuevos. Considere agregar a su p贸liza una cobertura adicional que convierta la cobertura de su propiedad personal en cobertura de costo de reemplazo, de modo que si necesita reemplazarla pueda adquirir la misma propiedad sin restarle la depreciaci贸n. Sin embargo, igual necesitar谩 descontar cualquier deducible que necesite aplicarle al reclamo.

Pregunta N潞 14: Tengo un bote peque帽o con motor. 驴Si lo roban est谩 cubierto? 驴Y si tengo un accidente y me demandan por da帽os?

Respuesta: Si su bote est谩 cubierto por su seguro de propietarios de vivienda en caso de robo o por responsabilidad civil, va a depender del tama帽o del bote y de la potencia del motor, es decir de los caballos de fuerza del motor y de la compa帽铆a aseguradora que tenga para su seguro de propiedad. La cobertura para los botes var铆a de acuerdo a la compa帽铆a, as铆 que necesitar谩 averiguar con su agente de seguros cuando adquiera el bote y de no tener suficiente cobertura, pida que le emitan una p贸liza o seguro de propietario de botes (Boatowners policy).

Pregunta N潞 15: Mi casa est谩 cerca del mar. He o铆do decir que si una tormenta la destruye y necesito reconstruirla, mi ciudad exige que lo haga con los nuevos c贸digos y por tanto tengo que hacerla sobre palafitos. Esto agregar铆a unos $30.000 m谩s a los costos de construcci贸n. 驴Mi cobertura incluye ese costo adicional?

Respuesta: No. La p贸liza HO-3 no incluye costos adicionales causados por la incorporaci贸n de nuevas leyes u ordenanzas locales que regulan los c贸digos de construcci贸n de las edificaciones. Sin embargo, usted puede adquirir un endoso o anexo en caso de cambios de leyes y ordenanzas. Con esto usted cubrir谩 los costos extras que implican construcciones que cumplan con los nuevos c贸digos.

Pregunta N潞 16: 驴Tengo cobertura en casos de 鈥淎ctos de la Naturaleza o de Dios鈥�?

Respuesta: Depende. El t茅rmino 鈥渁ctos de la naturaleza鈥� o 鈥渁ctos de Dios鈥� (鈥淎cts of God鈥�) no se menciona espec铆ficamente en las p贸lizas de seguros de propietarios de vivienda. Esta definici贸n que normalmente se refiere a desastres naturales como huracanes y tornados, puede ser que se use en contraste con actos causados por personas, como accidentes de auto o robo. Por lo tanto, hay que detallar el tipo de desastre natural que est谩 consider谩ndose. Si se trata de da帽os causados por huracanes, tornados, erupciones volc谩nicas, granizo o rayos, entonces s铆 est谩n incluidos en la p贸liza regular HO-3. Desastres naturales como las inundaciones y los terremotos no est谩n incluidos; para estos dos casos se debe adquirir un seguro separado.

Pregunta N潞 17: 驴Qu茅 debo hacer si mi p贸liza me provee de menor cobertura que la t铆pica p贸liza HO-3?

Respuesta: Lo primero que debe hacer es revisar su p贸liza de seguros de propietario de viviendas con su agente de seguros. Algunas p贸lizas antiguas pueden proveer de menos cobertura que la p贸liza HO-3. Puede ser que algunos da帽os no est茅n cubiertos, por lo general da帽os por agua (ruptura de las tuber铆as por ejemplo), robo o inclusive responsabilidad civil, pudieran no estar incluidos en su p贸liza. Tambi茅n puede darse el caso que algunas p贸lizas otorguen cobertura solo en las bases de valor real y no valor de reemplazo.

La cobertura con bases de valor real significa que al costo de reemplazo de la propiedad da帽ada se le resta la depreciaci贸n de la misma. Por ejemplo, si el techo de su vivienda queda destruido despu茅s de una tormenta, en vez de proveer una indemnizaci贸n por el precio de reemplazar el techo nuevamente, le proveer谩 del valor real del techo que perdi贸, es decir, descontando la depreciaci贸n de los a帽os que usted us贸 ese techo. Si su techo estaba en perfectas condiciones cuando se lo llevo la tormenta, este tipo de cobertura descontar谩 la depreciaci贸n, pero 茅sta ser谩 menor. Si su techo estaba gastado y muy viejo, entonces, el monto de la depreciaci贸n ser谩 mayor y pudiera recibir muy poca indemnizaci贸n para reponerlo. Lo ideal es que usted obtenga una p贸liza HO-3 y adquiera la cobertura m谩s amplia que pueda.

Contacte a su agente de seguros o a su aseguradora, quienes se esforzar谩n en ayudarle al respecto. Tambi茅n puede visitar la p谩gina Web del 精东影业 Information Institute en .

Este panfleto ha sido revisado por Cooperative State Research, Education, and Extension Service, USDA (). Para asistencia adicional con preguntas sobre su propiedad, contacte la Oficina de Extensi贸n de su condado (County Extension Office) que encontrar谩 bajo el listado de Gobierno del Condado (County Government) en su directorio telef贸nico local.