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Determine cu谩nto seguro necesita para la estructura de su hogar

Las p贸lizas est谩ndar de seguro de hogar brindan cobertura para desastres como da帽os por incendio, rayos, granizo y explosiones. Aquellos que viven en 谩reas donde hay riesgo de 颈苍耻苍诲补肠颈贸苍 o terremoto necesitar谩n cobertura para esos desastres tambi茅n. En todos los casos, querr谩 que los l铆mites de su p贸liza sean lo suficientemente altos como para cubrir el costo de reconstruir su hogar.

El precio que pag贸 por su hogar, o el precio de mercado actual, puede ser m谩s o menos que el costo de reconstrucci贸n. Y si el l铆mite de su p贸liza de seguro se basa en su hipoteca (como requieren algunos bancos), puede que no cubra adecuadamente el costo de reconstrucci贸n.

Aunque su aseguradora proporcionar谩 un l铆mite de cobertura recomendado para la estructura de su hogar, es una buena idea educarse tambi茅n. Para asegurarse de que su hogar tenga la cantidad correcta de cobertura estructural, considere:

Factores principales que impactar谩n los costos de reconstrucci贸n del hogar

• Costos de construcci贸n locales
• Aumento de los costes de sustituci贸n
• Los pies cuadrados de la estructura

Para una estimaci贸n r谩pida de la cantidad de seguro que necesita, multiplique el total de pies cuadrados de su hogar por los costos locales de construcci贸n por pie cuadrado. (Tenga en cuenta que la tierra no se incluye en las estimaciones de reconstrucci贸n). Para averiguar los costos de construcci贸n en su comunidad, llame a su agente inmobiliario local, asociaci贸n de constructores o agente de seguros.

Detalles que pueden impactar los costos de reconstrucci贸n del hogar

• El tipo de construcci贸n de la pared exterior: marco, mamposter铆a (ladrillo o piedra) o revestimiento
• El estilo de la casa, por ejemplo, rancho o colonial
• El n煤mero de ba帽os y otras habitaciones
• El tipo de techo y los materiales utilizados
• Otras estructuras en el terreno, como garajes, cobertizos
• Caracter铆sticas especiales como chimeneas, molduras exteriores o ventanas arqueadas
• Si la casa, o una parte de ella, fue construida a medida
• Mejoras que haya realizado que hayan agregado valor a su hogar, como la adici贸n de un segundo ba帽o o una renovaci贸n de la cocina

Otras consideraciones

驴Est谩 su hogar al d铆a con el c贸digo?

Los c贸digos de construcci贸n se actualizan peri贸dicamente y pueden haber cambiado significativamente desde que se construy贸 su hogar. En caso de da帽o, es posible que se le requiera reconstruir su hogar seg煤n los nuevos c贸digos y las p贸lizas de seguro de hogar (incluso una p贸liza de costo de reemplazo garantizado) generalmente no pagar谩n ese gasto extra. Si sospecha que elementos de su hogar no est谩n al d铆a con los c贸digos de construcci贸n actuales, considere obtener una cl谩usula adicional a su p贸liza llamada Ordenanza o Ley, que paga una cantidad espec铆fica para poner una casa al d铆a con el c贸digo durante una reparaci贸n cubierta.

Si su hogar es antiguo, 驴necesitar谩 una p贸liza para cubrir caracter铆sticas dif铆ciles de reemplazar?

Si posee una casa antigua, es posible que deba comprar una p贸liza de costo de reemplazo modificado. Esto significa que en lugar de reparar o reemplazar caracter铆sticas t铆picas de casas antiguas, como paredes de yeso, con los mismos o materiales similares, la p贸liza pagar谩 por reparaciones utilizando materiales de construcci贸n y t茅cnicas de construcci贸n est谩ndar de hoy en d铆a.

Si los costos de los materiales de construcci贸n aumentan, 驴ser谩 suficiente su cobertura de reemplazo?

La inflaci贸n puede impactar los costos de reconstrucci贸n. Si planea ser propietario de su hogar por un tiempo, considere agregar una cl谩usula de protecci贸n contra la inflaci贸n a su p贸liza. Una protecci贸n contra la inflaci贸n ajusta autom谩ticamente el l铆mite de la vivienda para reflejar los costos de construcci贸n actuales en su 谩rea cuando renueva su seguro.

Despu茅s de una cat谩strofe importante como un hurac谩n, tornado o incendio forestal, los costos de construcci贸n pueden aumentar repentinamente debido al aumento de los precios de los materiales de construcci贸n y la escasez de trabajadores de la construcci贸n debido a la demanda generalizada. Este aumento de precios puede llevar los costos de reconstrucci贸n por encima de los l铆mites de su p贸liza de seguro de hogar y dejarlo corto. Para protegerse contra esta posibilidad, una cl谩usula adicional de costo de reemplazo extendido puede pagar un 5 a 25 por ciento adicional sobre los l铆mites (disponible a trav茅s de la mayor铆a de las compa帽铆as de seguros). Una p贸liza de costo de reemplazo garantizado pagar谩 lo que sea necesario para reconstruir su hogar tal como estaba antes del desastre y est谩 disponible a trav茅s de un n煤mero limitado de compa帽铆as de seguros.

Determine cu谩nto seguro necesita para sus pertenencias

La mayor铆a de las p贸lizas de seguro de hogar brindan cobertura para sus pertenencias en aproximadamente el 50 al 70 por ciento del seguro de su vivienda. Sin embargo, esa cantidad est谩ndar puede o no ser suficiente. Para averiguar cu谩nta cobertura puede necesitar para sus pertenencias, considere tomar algunos pasos simples:

Realice un inventario de su hogar de sus pertenencias personales.

Para evaluar con precisi贸n el valor de lo que posee, es muy recomendable realizar un inventario de su hogar. Una lista detallada de sus pertenencias no solo le ayudar谩 a determinar cu谩nto seguro necesita, sino que tambi茅n servir谩 como un registro conveniente si tiene una reclamaci贸n.

Hay varias aplicaciones disponibles para ayudarlo a realizar un inventario de su hogar, y nuestro art铆culo sobre c贸mo crear un inventario de su hogar puede ayudar tambi茅n.

Mientras revisa sus pertenencias, piense si desea asegurarlas por valor en efectivo real (donde la p贸liza pagar铆a menos dinero por art铆culos m谩s antiguos de lo que pag贸 por ellos nuevos) o por costo de reemplazo (que cubrir铆a para reemplazar los art铆culos). El precio de la cobertura de costo de reemplazo para propietarios de viviendas es aproximadamente un 10 por ciento m谩s, pero generalmente es una inversi贸n que vale la pena a largo plazo. (Tenga en cuenta que el seguro contra inundaciones para pertenencias solo est谩 disponible en base al valor en efectivo real).

Cree un inventario de sus art铆culos costosos.

Hay l铆mites en cu谩nto cubrir谩 una p贸liza est谩ndar de seguro de hogar para art铆culos como joyas, cubiertos, coleccionables y pieles. Por ejemplo, la cobertura de joyas puede estar limitada a menos de $2,000. Algunas compa帽铆as de seguros tambi茅n pueden limitar lo que pagar谩n por computadoras.

Verifique su p贸liza (o pregunte a su profesional de seguros) para conocer los l铆mites de su cobertura para cualquier art铆culo costoso. Si su inventario de hogar incluye art铆culos para los cuales los l铆mites son demasiado bajos, considere comprar un flotador de propiedad personal especial o una cl谩usula adicional. Esto le permitir谩 asegurar objetos de valor individualmente o como una colecci贸n, con l铆mites de cobertura significativamente m谩s altos.

Determine cu谩nto seguro de gastos de vida adicionales puede necesitar

Si no puede vivir en su hogar debido a un incendio, tormenta severa u otro desastre cubierto, la cobertura de Gastos de Vida Adicionales (ALE) paga los costos de vivir temporalmente en otro lugar, incluidos los gastos de hotel, comidas en restaurantes y otros gastos de vida incurridos mientras su hogar est谩 siendo reconstruido.

Si alquila parte de su casa, esta cobertura tambi茅n le reembolsa el alquiler que habr铆a cobrado a su inquilino si su hogar no hubiera sido destruido.

Muchas p贸lizas brindan cobertura para aproximadamente el 20 por ciento del seguro de su casa. Sin embargo, los l铆mites de cobertura de ALE var铆an de una compa帽铆a a otra, con algunas p贸lizas que brindan cobertura ilimitada por un tiempo limitado. En contraste, otras pueden solo establecer l铆mites en la cantidad de cobertura.

Determine cu谩nto seguro de responsabilidad civil necesita

La parte de responsabilidad civil del seguro de hogar lo cubre contra demandas por lesiones corporales o da帽os a la propiedad que usted o los miembros de su familia o mascotas causen a otras personas, as铆 como los costos judiciales incurridos y los da帽os otorgados. La mayor铆a de las p贸lizas de seguro de hogar brindan un m铆nimo de $100,000 en seguro de responsabilidad civil, pero est谩n disponibles cantidades m谩s altas y, cada vez m谩s, se recomienda que los propietarios consideren comprar al menos $300,000 a $500,000 en cobertura de responsabilidad civil.聽Muchos expertos afirman que, para las personas con un patrimonio neto moderado o elevado, lo prudente es contar con una cobertura de 1 mill贸n de d贸lares o m谩s.

Si posee propiedades y/o tiene inversiones y ahorros que valen m谩s que los l铆mites de responsabilidad en su p贸liza, considere comprar una p贸liza de responsabilidad civil adicional o de exceso.

Considere una p贸liza de responsabilidad civil adicional o de exceso

Las p贸lizas de responsabilidad civil adicional o de exceso brindan cobertura por encima de los l铆mites est谩ndar de su p贸liza de hogar (o auto). Estas p贸lizas comienzan a pagar despu茅s de que haya agotado el seguro de responsabilidad civil en su p贸liza subyacente. Adem谩s de proporcionar una cobertura adicional en t茅rminos de cantidad de dinero, la responsabilidad civil adicional o de exceso a menudo ofrece una cobertura m谩s amplia que las p贸lizas est谩ndar.

El costo de una p贸liza de responsabilidad civil adicional depende de cu谩nto seguro subyacente tenga y el tipo de riesgo que represente. Cuanto mayor sea la cobertura de responsabilidad civil subyacente que tenga, m谩s barata ser谩 la p贸liza de responsabilidad civil adicional o de exceso. La mayor铆a de las compa帽铆as requerir谩n un m铆nimo de $300,000 en seguro de responsabilidad civil subyacente en su p贸liza est谩ndar de hogar para la cobertura adicional.