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El seguro de vida puede ser una parte esencial de la planificaci贸n financiera y de legado. Al buscar cobertura, puede encontrar varios productos que se dividen en dos categor铆as principales: seguro de vida temporal y seguro de vida permanente (tambi茅n conocido como seguro de vida entera). El comprender las diferencias esenciales entre estos dos tipos principales del seguro puede ayudarle a tomar decisiones de cobertura seg煤n sus necesidades y objetivos.

Recuerde que los productos de los seguros para grupos, las p贸lizas que cubren a un grupo de personas bajo un solo contrato (por ejemplo, la cobertura ofrecida a trav茅s de un empleador), pueden ser diferentes de las p贸lizas vendidas a individuos. La siguiente informaci贸n se centra en los productos t铆picamente vendidos a individuos.

驴Qu茅 es el seguro de vida temporal?

Una p贸liza de vida temporal se compra para durar un per铆odo espec铆fico, como 1, 5, 10 o, a veces, hasta 30 a帽os. La cobertura expira cuando termina ese per铆odo, de ah铆 el nombre, y por lo tanto, un pago solo ocurre si la muerte del asegurado ocurre durante el per铆odo especificado. Si la persona asegurada sobrevive al per铆odo original de la p贸liza, la renovaci贸n de la cobertura puede ser una opci贸n, pero las primas pueden ser m谩s altas.

驴C贸mo funciona la cobertura de vida temporal?

Una p贸liza de vida temporal puede ser la opci贸n m谩s simple y directa para muchas personas. Un beneficio por fallecimiento puede reemplazar los ingresos que habr铆a ganado durante un per铆odo establecido, como hasta que un dependiente menor de edad crezca. O puede pagar una gran deuda, como una hipoteca, para que un c贸nyuge sobreviviente u otros herederos no tengan que preocuparse por hacer los pagos.

Al explorar opciones del seguro de vida, puede encontrar la palabra "valor en efectivo". Las p贸lizas de vida temporal no acumulan valor en efectivo. Sus primas se destinan a su pago, lo que resulta en que los costos para los titulares de las p贸lizas sean comparativamente m谩s bajos que para el seguro de vida permanente. Sin embargo, algunas aseguradoras han creado productos de vida temporal con una caracter铆stica de "devoluci贸n de primas", devolviendo una parte de las primas que paga si no presenta una reclamaci贸n antes del final del per铆odo de cobertura. Estas p贸lizas pueden ser m谩s caras al principio que el seguro de vida temporal est谩ndar.

Hay diferentes tipos de vida temporal, incluyendo vida temporal nivelada y vida temporal decreciente.

• El seguro de vida temporal nivelada ofrece un beneficio por fallecimiento que se mantiene igual durante toda la p贸liza.
• El seguro de vida temporal decreciente reduce los beneficios potenciales por fallecimiento durante el per铆odo de la p贸liza, generalmente en incrementos de un a帽o.

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驴Qu茅 es el seguro de vida permanente o entera?

El seguro de vida permanente, a menudo llamado seguro de vida entera o seguro de vida con valor en efectivo, proporciona cobertura durante toda la vida del asegurado siempre que los pagos de las primas est茅n al d铆a. A diferencia del seguro de vida temporal, estas p贸lizas pueden acumular valor en efectivo, al que un titular de p贸liza o sus herederos pueden acceder bajo ciertas condiciones. Las primas, como resultado, pueden ser m谩s altas que para las p贸lizas de vida temporal. Los productos de vida entera incluyen varias subcategor铆as, incluyendo vida tradicional real, vida universal, vida variable y vida variable-universal.

驴C贸mo funciona el "valor en efectivo"?

Cuando paga primas por un seguro de vida permanente, se destinan al costo de asegurarle, a las tarifas de su p贸liza y a la acumulaci贸n de valor en efectivo. En el caso de la vida entera tradicional, tanto el beneficio por fallecimiento como la prima est谩n t铆picamente dise帽ados para mantenerse al mismo nivel durante todo el per铆odo de la p贸liza. Sin embargo, los costos para asegurarle pueden aumentar considerablemente a medida que envejece, especialmente cuando vive m谩s all谩 de los 80 a帽os.

Cobrar una prima que aumenta cada a帽o har铆a que el seguro de vida fuera inasequible para muchas personas en edades avanzadas. En su lugar, la compa帽铆a de seguros cobra durante el per铆odo de cobertura una prima m谩s alta de la necesaria para pagar las reclamamacioness en los primeros a帽os de la p贸liza. La compa帽铆a invierte este dinero y, seg煤n sea necesario, lo utiliza para complementar la prima nivelada para ayudar a cubrir el costo de asegurar a los titulares de p贸lizas mayores.

Por ley, cuando estos "sobrepagos" alcanzan una cierta cantidad, deben estar disponibles para el titular de la p贸liza como valor en efectivo, acumul谩ndose en una cuenta de ahorros. Bajo ciertas condiciones, el titular de la p贸liza puede retirar o tomar un pr茅stamo contra el valor en efectivo acumulado. Es importante recordar que el valor en efectivo generalmente est谩 restringido como un beneficio en vida, permaneciendo con la aseguradora cuando el asegurado muere. Cualquier pr茅stamo contra el valor en efectivo puede reducir el beneficio por fallecimiento.

驴El seguro de vida temporal o permanente: cu谩l es el adecuado para m铆?

Todas las p贸lizas de vida permanente o entera t铆picamente ofrecen la ventaja de cobertura durante toda su vida, pero pueden cobrar primas m谩s altas que los productos de vida temporal. Por lo tanto, su beneficio por fallecimiento puede ser menor que con la vida temporal por la misma cantidad de dinero. Las personas que eligen vida entera probablemente prioricen ciertas caracter铆sticas que se ajustan a sus objetivos financieros individuales, como la capacidad de planificar beneficios y primas consistentes y el potencial de crecimiento de ahorros con impuestos diferidos a trav茅s del componente de valor en efectivo de su p贸liza.

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