Las anualidades est谩n dise帽adas como herramientas de planificaci贸n financiera; por sus caracter铆sticas es posible usarlas para complementar muchos otros recursos disponibles en varias etapas de la vida, pero principalmente, y es aqu铆 donde se hacen m谩s valiosas, sirven para proveer de recursos extendidos por largos per铆odos de tiempo, y en la mayor铆a de los casos, de por vida, lo que las hace especialmente importantes a la hora de planificar para su jubilaci贸n.
As铆 como una persona adquiere un seguro de vida para proteger a su familia en caso de que falte intempestivamente, las anualidades sirven para garantizar que tendr谩 los recursos que necesite 隆as铆 viva muchos m谩s a帽os que sus estimados m谩s optimistas!
Si usted es joven, est谩 en su 茅poca productiva o est谩 planeando su futuro financiero鈥 las anualidades pueden complementar sus planes de ahorro y de inversi贸n para el retiro. Por ejemplo, como est谩n en capacidad de generar ganancias fijas 鈥anualidades fijas鈥 y preservar simult谩neamente el capital inicial, puede usarlas para balancear otras de sus inversiones que tengan un alto componente burs谩til como pudieran ser fondos de inversi贸n, un plan 401(k) o inclusive cuentas de retito individuales (IRA). O por el contrario, puede usar una anualidad variable para sacarle mayor provecho al mercado burs谩til diversificando su portafolio.
Puede aprovechar una anualidad diferida de contribuciones flexibles (es decir una que comenzar谩 a distribuirse en un futuro lejano) para hacer aportes recurrentes a la vez que distribuye estos aportes en c贸modas cuotas; y como al colocar el dinero en una anualidad se difiere el pago de los impuestos pagaderos sobre las ganancias, estas crecen a un mayor ritmo que si tuviera que pagar los impuestos sobre las ganancias y dividendos cada a帽o.
De paso, a煤n si tiene la oportunidad de aportar a una cuenta especial de retiro como un 401(k) con todos sus beneficios, una anualidad pude ser un complemento excelente porque le permite aportar en esta el excedente 鈥搚 todo lo que desee鈥 una vez que alcanza el monto m谩ximo anual permitido en su 401(k).
Lo que es m谩s, su dinero est谩 resguardado de acreedores si fuera el caso. Esto se debe a que con una anualidad el dinero pasa a manos de la aseguradora, en una entidad separada a su persona, y hace que estos contratos no est茅n expuestos a embargos como pudiera pasar con su sueldo o una cuenta de ahorros en un banco. En este aspecto muchos estados otorgan a las anualidades las mismas garant铆as contra embargos (liens) de los acreedores, como si fueran una cuenta de retiro (un 401(k) o una cuenta IRA).
Y si su caso fuera que ya no es tan joven鈥 y no ha tenido la oportunidad de tener empleadores que le ofrezcan planes de retiro tipo 401(k) o pensiones, no ha hecho aportes suficientes al programa del seguro social, se ha desempe帽ado siempre como contratista independiente y no ha dispuesto de planes para su jubilaci贸n, o se ve ante cualquier otra circunstancia que lo pone en desventaja con el resto de su generaci贸n a la hora de retirarse, entonces una anualidad puede ayudarle a crearse un equivalente a una 鈥減ensi贸n privada鈥 sin tener que depender de las decisiones de un empleador o de programas gubernamentales 鈥搚 menos conformarse solo con los recursos del programa de Seguridad Social.
Esto puede lograrlo colocando en una anualidad los recursos, o parte de estos, que disponga para su jubilaci贸n. As铆, en el momento que usted lo determine e incluya en el contrato, podr谩 comenzar a recibir distribuciones de la anualidad en pagos consecutivos, ya sea por un per铆odo determinado fijo (10, 20 贸 30 a帽os) o de por vida.
En caso de seleccionar una anualidad vitalicia o de por vida (lifetime annuity), seguir谩 recibiendo sus pagos (como ser铆a una pensi贸n) a煤n si sus fondos acumulados se han agotado. A cambio, en caso de que usted fallezca antes de agotar los recursos aportados en la anualidad, la aseguradora conservar谩 la porci贸n que usted no llegue a usar en vida.
Supongamos que posee ciertos recursos y quiere convertirlos en fondos para su retiro; por ejemplo, ha liquidado un negocio propio, vende una propiedad con ganancias, recibe una herencia, o simplemente hace efectivas otras inversiones y tiene, por ejemplo, $50 mil d贸lares; usted puede colocar todo ese dinero, o una gran porci贸n de este, en una anualidad para su futura jubilaci贸n, cosa que no podr铆a hacer de golpe con una cuenta de retiro t铆pica porque tienen limitaciones anuales. Por ejemplo, el m谩ximo anual que una persona menor de 50 a帽os puede aportar a las cuentas individuales IRA es de $4.000, en 2007; igual hay l铆mites m谩ximos a aportar en una cuenta 401(k) y adem谩s se debe hacer a trav茅s del empleador.
Haciendo un c谩lculo r谩pido de un estimado, digamos que coloca los $50 mil, no los toca, no agrega ning煤n aporte adicional 鈥搕ampoco retira nada鈥 por 20 a帽os y el dinero crece a un 6% de inter茅s fijo dentro de la anualidad. En 20 a帽os pudiera disponer de unos $160.350. Adem谩s de aprovechar que no paga impuestos sobre sus ganancias hasta que retira el dinero, con una anualidad usted tambi茅n garantiza la preservaci贸n de sus recursos iniciales.
Pero esos $160 mil d贸lares pueden durarle muy poco como pensi贸n鈥 as铆 que si en vez de retirar el dinero acumulado en un solo pago, lo convierte en una anualidad inmediata y vitalicia, puede lograr que estos duren tanto como usted viva.
Por ejemplo, usando un estimador 鈥搚 recalcando la palabra estimador porque los c谩lculos finales depender谩n de muchos factores y de la anualidad que seleccione鈥 una mujer, de 65 a帽os, que viva en Florida, pudiera garantizarse un pago mensual de unos $1.004 al mes por el resto de su vida. Si elige que sus herederos reciban alguna porci贸n no usada de su inversi贸n original, el pago ser铆a menor (entre $914 y $999).
Con excepci贸n de las pensiones de algunas empresas o instituciones y del programa gubernamental del Seguro Social, ning煤n otro producto ofrece crear un flujo de ingresos continuo, y mucho menos uno que dure de por vida, como lo hacen las anualidades. Lo que es peor, muchas personas dudan de que las pensiones del programa del Seguro Social estar谩n disponibles para los futuros jubilados, dados los graves problemas que enfrenta el sistema federal.
Con la amplia gama de opciones de anualidades existentes es posible que una de estas encaje entre sus planes financieros sin importar si est谩 en una etapa de producci贸n y acumulaci贸n de fondos o ya est谩 en un momento de querer comenzar a disponer de sus recursos para la jubilaci贸n. Contacte a un agente de seguros de confianza que conozca el tema ampliamente y juntos exploren los diferentes tipos de anualidades que pudiera aplicar en su caso particular. Recuerde, s贸lo usted puede tomar la decisi贸n final鈥